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分期付款这种消费观念如今已经被很多国人所接受，大到房地产、汽车，小到电器、手机，越来越多的人都接受了这样的消费方式。在笔记本电脑市场上，分期付款这样的消费方式早就出现了。不过，大多数评论对于笔记本电脑这样的消费方式持否定的态度。笔者倒认为不能这么简单的一竿子打死一船人，既然这样的消费方式存在，就表明了得到了一些消费者的支持，那么笔者尝试着从中立的角度来看待笔记本电脑的分期付款问题，希望对那些犹豫不决的读者有所帮助。
分期付款的兴起和优点
说到分期付款，不能不先提一下国内信贷市场的兴起。为什么大众越来越接受这样的超前消费观念，“花明天的钱来享受今天”。主要原因是经济增长带来了消费者收入的不断提高推动了消费需求的扩大。特别是在如今这样的物质社会，随着社会保障制度的完善，以及随着收入的增加以后，消费者负债消费的态度也发生了很大的改变，在收入增加的同时，消费品的大量生产和普及也从供给上刺激了消费者消费信贷的提高。
具体一点来讲，分期付款能给消费者以及整个社会的经济带来这些好处：
首先，分期付款能有效的解决消费者的购买欲望和现实购买能力之间的矛盾，有了分期付款，消费者不需要一次性支付掉商品的高昂价格，而是把总价分散都未来的几年甚至是几十年中，靠未来的收入来减轻自己的压力，满足现实的消费欲望，提高生活质量。比如，一个刚参加工作的大学生，月收入在3000元左右，这些收入除了满足他基本的衣食住等需求，如果他还渴望拥有一台笔记本电脑来休闲、娱乐。在他没有资金积累的情况下，他现实的可支配收入和笔记本电脑的价格相比，他需要半年甚至一年的时间才能实现购买，而分期付款为他提供了一条能马上获得笔记本电脑的捷径，因此，从这点上来说，分期付款的意义很重大。
其次，分期付款可以为消费者解决一些临时性的资金周转困难的问题，有利于消费者更合理的利用自己有限的资金，进行利益更大的投资，或者帮助一些消费者度过自己的财务危机。比如，一位都市白领有10万的存款，但出于工作的需要，想购买一台笔记本电脑，又不想动用自己的存款（存款有其他更为重要的用途），那么此时分期付款无疑会给他帮大忙。
最后，分期付款可以为消费者提供非常安全和便利的生活方式。比如现金购买商品房，分期付款已经成为消费者的首选，不然很多消费者恐怕只有等几十年才能住上舒适的新房。
以上三点都是分期付款对个人消费者的影响，那么分期付款这样的消费信贷对于整个社会的经济而言，有非常重要的促进作用。因此，现在的各国政府都在法律政策等等方面都给消费信贷创造良好的外部环境，来推动消费信贷外部的市场发育。
分期付款的方式
由于西方发达国家银行的消费信贷是随着个人征信体系的完善逐渐的发展壮大起来，在中国目前的情况下，个人征信体系等外部环境发育相对落后，所以在中国的消费信贷市场里面不能只靠银行。这就出现了跟西方纯粹的由银行等金融机构提供消费信贷不一样的地方，在中国还需要更多的中介主体参与，特别是像担保公司这一类的中介机构参与，这样“银行+中介”的方式才更适合中国现有的社会环境。
而属于信贷市场的分期付款业务也采用“银行+中介担保公司”这样的结构。因此，对于一名消费者来说，如果选择了分期付款方式购买笔记本电脑，那么就有两个选择：一是找银行；二是找中介担保公司。
如今开办分期购买笔记本电脑业务的银行如雨后春笋般的涌现出来，以前的那种只有几家唱戏的尴尬局面已经一去不复返。如果进行深层次的探讨，出现今天这样“繁荣”的局面其实是银行之间惨烈的“信用卡大战”的必然结果（信用卡是一项高利润业务，比如其利润重要来源之一的还款滞纳金，年利率在18%以上，比起贷款利率的5.5%可谓暴利），为了抢夺更多信用卡用户，为了吸引更多的人来办理信用卡，各大银行自然不会放过笔记本电脑这块大市场，纷纷推出该业务，甚至有些银行打着免除利息的优惠来抢夺顾客。不管如何，这样的结果对消费者来说，始终都是一个利好消息，因为我们可以选择的余地更大了。只不过，如果你选择在银行办理，那就意味着你必须办理该银行的信用卡。
提供分期付款的银行有很多，笔者这里也不一一列举，感兴趣的朋友可以到相应银行的网站上查询。此外，最近时期招商银行和中信实业银行还通过与国美、苏宁等大型家电卖场联合推出分期付款业务，也就是说你可以在全国的任何一家国美、苏宁连锁店以分期付款的形式购买笔记本电脑，前提也是要办理信用卡。不过比起直接在银行购买，消费者的选择余地会更大并且更方便，还可以当场验机、提机走人。
如果你认为银行所提供的笔记本电脑价格偏高或者型号不全，那么你可以选择中介担保的方式来进行分期付款业务。采用这种方式，消费者可选择的余地进一步加大，几乎市面上所有的机型都可以进行分期付款，此外价格比银行要来得便宜，并且消费者可以买得更为放心。
整个过程办理起来也不复杂，首先消费者在商家那里选好心仪的机型，接着向中介公司提出申请，在经过一定工作日后，中介担保公司完成对客户的信用度审查以及担保审查，然后与商家、客户联系。在客户付完首期后，中介担保公司会把剩下的钱先交给商家，用户分期付款将直接还给中介担保公司。从整个过程来看，对于商家而言，只是提供笔记本销售和售后服务工作，与传统的销售差别并不大，而笔记本电脑的销量还能有所提高，因此一般会得到商家的支持。
基本上在各大中城市，当地都会有一些中介担保公司推出该项业务。不过在某些地区，由于某些原因中介担保公司会退出该项业务，因此消费者要采取这一消费方式之前，一定要向商家询问清楚。此外，一些中介担保公司（比如赛尔网络）针对没有经济来源的学生也推出了该业务，学生们甚至可以买到厂商推出的特价学生机。
分期付款的缺点
尽管分期付款给消费者带来了方便，但任何事物都是正反两面，有利就有弊。分期付款的弊端成为很多媒体评论攻击的靶子，按照这些评论的观点，分期付款的缺点主要有下面这么几点。
第一，可选机型较少。这个缺点主要是针对以前开展分期付款的银行不多、没有中介担保公司的情况。一般说来，在银行能分期付款购买的机型都比较少。通常情况下只有一、两个品牌，而每个品牌的机型也不全。自然无法满足一些消费者的需求。
笔者观点：随着如今越来越多的银行和众多中介担保公司的参与，这种情况有所改善。
第二，价格方面。分期付款在这个方面几乎被所有的评论骂了个狗血淋头。总的说来，在价格方面，分期付款可谓“缺点多多”：
首先，分期付款虽然暂时缓解了消费者的经济压力，但最终所花的钱却增多了
笔者观点：在这个问题上过多的纠缠，似乎违背了分期付款的初衷。
其次，在银行能分期付款的本本价格比市场价要贵上1~2千元，在媒体曝出这个问题后，很多银行做出了调整，不过还是“换汤不换药”，所谓的“免息”优惠也只不过是在报价里面暗自加上了一定的利率。
笔者观点：消费者已经支付了利息，为什么还不能享受平等的价格？银行啊，你真的心太黑。
其次，采用分期付款购买笔记本电脑还存在一定的贬值风险，很有可能出现你还没付完款，笔记本电脑价格已经下跌好几千的情况。
笔者观点：笔记本等电子产品不是房地产，可以保值甚至升值。当你真的需要而又没那么多钱时，毕竟分期付款给了你这么一个可行性的方案。
最后，不可忽视隐性成本。这里谈到的隐性成本主要是指办理分期付款时的费用，以及信用卡的年费问题。
笔者观点：恐怕没有人会为了分期付款购买笔记本而办理什么金卡、银卡吧。此外，即使如此，这笔隐性成本只有几百元，相比本本的价格来说，大多数消费者还是能支付得起。
第三，售后服务方面。银行和中介担保机构不负责笔记本电脑的售后服务，因此如果笔记本电脑出现故障或质量问题，消费者只能去找所谓的“供应商”。那么在这个过程中，消费者很有可能被银行、中介、供应商三者推来推去。要解决问题，可能要花更多时间和精力，而这些问题对于一次性付款的笔记本则不会出现。
笔者观点：一般说来，厂商、银行、消费者会签定一份三方协议，在这份三方协议中，明确规定厂商的售后服务条款，一旦今后售后服务环节出现问题，消费者甚至可以拒绝支付剩余的贷款金额。不过，消费者需要注意少数贷款协议仅仅是简单的商业消费贷款，几乎与经销商或者笔记本厂商不发生关系，因此不具备售后服务方面的优势，容易陷入上面的那种尴尬的局面。
第四，办理过程复杂。不管是通过银行还是中介担保公司办理笔记本电脑分期付款业务，其手续都相当麻烦，并且审核周期较长。远没有分期付款来得“爽快”。虽然如今用信用卡进行分期付款的手续比较简便，但存在一个信用额度不够的问题。很多客户抱怨信用额度一直提不上去，这给消费者进行分期付款带来了麻烦。
笔者观点：在这点上不能过多的责怪银行和中介担保公司，因为当前我国的个人征信体系还没有形成，在不知道消费者是否有能力还款的时候，话说狠一点，在不知道消费者讲不讲诚信的时候，银行和中介担保公司的这些举措也无可厚非。
第五，实用性出现危机。在前几年的笔记本市场，一款本本的价格少则也要上万，对于普通消费者而言根本谈不上购买能力，那么分期付款的出现有效的解决了这个问题，因此受到消费者的欢迎。而如今的笔记本市场，本本的价格不断下跌，主流笔记本的价格已经开始被大多数消费者所接受，如果考虑到实用性的话，那么如今买本根本花不了多少钱。
笔者观点：虽然主流本本的价格已经下跌到一个比较合理的价位，但不富裕的国人比比皆是，想圆自己的笔记本梦，一时又没那么多钱，只能选择这样的消费方式，更何况花明天的钱来今天享受没什么不妥的地方。
分期付款适合哪些人群？
NO.1大学生
对于暂时资金并不充裕的大学生消费者而言，分期付款购买笔记本显然是个不错的选择。抛弃笨重的台式机，选择笔记本电脑一方面携带方便，另一方面笔记本电脑的娱乐性比较强大，基本能满足大学生的需求。
但是大学生这个群体由于没有经济来源，想要一次性负担笔记本电脑的价格有点困难，而分期付款为他们提供了捷径。现在有不少专门针对学生信贷的笔记本贷款办法，手续比较简单，首付一般在20%~40%左右。此时则完全采用不同的途径。与个人信贷消费相比，学生办理贷款显然更加方便，而且只要提供正规大学院校的身份证明，一般很容易得到支持。
NO.2年轻白领
这种类型的消费者就是前面所介绍刚参加工作的大学毕业生。和大学生群体不同，这个群体有比较固定的收入，但是由于才参加工作，因此没什么积蓄。在工作中，如果迫切的需要一台笔记本电脑，怎么办呢？想一次性付清笔记本电脑的花费比较困难，此时已经工作，不好意思再找家里要，那么可以考虑采用分期付款的方式来购买笔记本电脑。
NO.3投资理财人士
这类人群和前两类不太一样，他们都有一笔积蓄，但由于某些目的，他们不愿意动用这笔钱。最常见的例子就是宁愿拿这笔钱去提前偿还房贷。如今购房贷款年利率（五年以上）在5.51%，而很多笔记本电脑的分期付款是“免利息”，相比之下，精明的会投资的消费者都知道该怎么花这笔积蓄——如果全额购买了笔记本电脑，反而还吃了利息的亏。
NO.4中小企业
对于中小企业来说，采用分期付款的方式好处很多：首先可以减少企业的资金压力，不必一次性支付庞大的开支，能更好的利用资金；其次，这样采购方式有利于获得更好的售后服务，根据与银行、厂商的三方协议，一旦今后售后服务环节出现问题，用户甚至可以拒绝支付剩余的贷款金额；最后，相比个人用户来说，中小企业还可以获得一些价格的优惠，这是个人用户想都不敢想的事情。
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发表于 2006-8-13 19:58
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